李从悠 http://baidianfeng.39.net/a_yqhg/150804/4671426.html

保险已是生活的必需品，保险什么时候买最好呢？

所有保险代理人都会说——买保险最好的时间，一个是满28周天，一个就是此时。

像极了那句话——想要遮风挡雨，栽种一棵树的最好时间，一个是现在，一个是十年前。

为什么两个答案很相似？

接下来，我将从风险未知、健康告知、保费成本、保障期限、承保方式、等待期六方面简单阐述。

一、风险未知

保险虽不能阻止风险的发生，但可以降低或覆盖经济损失。

风险按发生概率分确定风险和未知风险。确定风险有婚姻、教育和养老；未知风险有疾病、伤残和死亡。

风险的未知——何人、何时、何地、何事、何种损失等，发生不可预见，损失难以判断，故保险配置应越早越好。

二、健康告知

寿险都需健康告知，即在追溯期内，有没有住院手术、体检异常、理赔申请等。

告知以公司具体为准，投保前务必如实告知。

健康告知的追溯期，一般来说，医疗险2年，重疾险5年，而基因问题、先天疾病、身体残疾等终身。

（某医疗险的健康告知）

（某重疾险的健康告知）

所以，保险要早买，大问题会影响很多年，如果买不到又发生事故，后果只有自己承担了。

三、保费成本

以0岁和30岁的男性为例，购买某重疾险，同样的50万保额，20年缴费，不考虑其他因素，年缴保费分别为元和元，年缴差距元，总保费差元！

（0岁男孩的保费测算）

（30岁男性的保费测算）

可以看到，年龄越大，保费越贵，还不考虑其他影响因素；所以尽量早买，哪怕只买一点，后面可以慢慢完善。

四、保障期限

同样以0岁和30岁的男性为例，假设两者都在岁身故，前者保障年，后者只有70年。

年龄越大，成本越高，就算不计成本，后者的前30年，风险都需自己和家人承担。

五、承保方式

按身体风险的高低，承保方式一般为正常承保、加费减额、责任除外、延期承保和直接拒保。

1、正常承保

无既往疾病、无住院手术、身体指标正常，符合健康告知的各项问询，正常缴费，正常承保。

幸运指数：※※※※※

2、加费减额

部分健康异常，但还可以接受，两种供选：同样保额多缴一定保费；同样保费少享一定保额。

可能造成加费减额的有肥胖、小三阳、脂肪肝、血脂异常等。

幸运指数：※※※※

3、责任除外

部分健康严重，影响仅限局部，局部和相关责任除外，即某种疾病导致的或转移其他组织的不保。

可能造成责任除外的有甲状腺结节。

幸运指数：※※※

4、延期承保

健康问题难以判断，变化结果不确定，影响最后承保，故会再观察一段时间，再健康告知并核保。

可能造成延期承保的有乳腺结节，淋巴结大、脂肪瘤等。

幸运指数：※※

5、直接拒保

整体问题较为严重，承保的风险极高，保险公司拒绝承保，所有风险客户自担。

幸运指数：※

六、等待期

保障类的保险，前有追溯期，后有等待期，不是买了就能万事大吉。

保险等待期一般为30-天，等待期内因非意外导致的，不会理赔。

除非我们能神机妙算，把等待期推前购买，否则只能尽早购买保险。

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